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信用卡Z低還款和分期還款 哪個更劃算

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信用卡Z低還款和分期還款 哪個更劃算

2020-11-21


  

  Z低還款將按月復利


  選擇償還Z低還款額可保持良好的信用記錄。不過,歸還Z低還款額會失去享受免息期的待遇,持卡人需要支付一定利息。


  目前,大部分銀行采用全額計息的方式,從消費入賬之日算起,每天收取萬分之五(即0.05%)的利息,并按月復利計算。


  舉例來說,假設D小姐賬單日為每月18日,到期還款日為次月15日。她6月18日的賬單列出了她從5月19日至6月18日的所有消費記錄,1筆1萬元刷卡消費,記賬日為6月14日。因此,D小姐本次Z后還款日為7月15日,“本期應還金額”為10000元,“Z低還款額”為1000元。


  如果D小姐選擇在7月15日當天或之前歸還所有欠款10000元,那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日僅歸還了Z低還款額1000元,那么她將被收取從記賬日(6月14日)算起的利息,直到還清為止。


  在下個賬單日7月18日前,D小姐如果沒有還清剩余款項(包括利息部分),那么該期賬單中會有163.5元的利息產生。


  利息是怎么產生的?


  10000×0.05%×30(6月14日—7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日—7月18日)=163.5元。這份賬單的Z后還款日為8月15日。


  如果D小姐在8月15日依舊沒有全額還款,那么7月18日至8月15日的免息期也將被取消,而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。這也就是月復利的意思。


  由于每天都有新的利息產生,早期的利息還會產生復利,如果D小姐在3個月內無法還清欠款,利息將超過千元,欠款時間越長,還款壓力越大。


  目前,有些銀行的持卡人若按照Z低還款額還款,那么已經償還的部分將免收利息,未償還的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中D小姐已經歸還的1000元可以免收利息,卡中心只對未還的9000元收取從6月14日起至還款日的利息。這一方式可以降低一定的還款壓力。


  分期還款更優惠


  如果資金一時周轉不開,還可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產生利息,但要支付手續費,這里的手續費,其實也是銀行變相收取的“利息”。


  目前,大部分銀行提供的現金分期業務多為3期、6期、12期、24期,也有部分銀行提供短至1個月的分期,和長至36期的分期。而手續費費率,各家銀行的情況也不盡相同,但整體差別不大,以12期(即1年)為例,基本在年化7.8%-9%之間。


  以招商銀行[-0.56% 資金研報]為例,持卡人可申請賬單分期,三期手續費2.6%、六期手續費4.2%、12期手續費7.2%,在第一次還款時一次性收取。


  計算公式為


  現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。


  我們仍以D小姐為例,10000元欠款若全部做賬單分期,按招行三期(即三個月)2.6%手續費計算,她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元??梢?,無論哪種方式下,分期還款都要比Z低還款額還款更劃算。


  好規劃總結


  不過,分期還款并不是一定都比歸還Z低還款額省錢。對于金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款,為防止利滾利,分期還款成本相對較低。而對于金額較低、消費記賬日離Z后還款日很近,而且能在較短時間內償還的,則選擇Z低還款額比較劃算。


  如果你不想在利息中繞來繞去,Z好的辦法就是按時全額還款,“敢做就要敢當,敢借就要敢還”,不僅能維護信用卡良好的使用記錄,還能避免不良的信用記錄。


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